被保险人

必须实施赔款分摊
更新时间:2019-11-04 16:11 浏览:193 关闭窗口 打印此页

  浅议重复保险的认定和处理_金融/投资_经管营销_专业资料。本文指出了重复保险在实际操作中的认定困难和赔款分摊的困难,提出重复保险认定规则的修改建议,也提出了重复保险状态下赔款分摊方法的建议。

  浅议重复保险的认定和处理 林劲松 【摘要】:本文指出了重复保险在实际操作中的认定困难和赔款分摊的困难,提出重复保险认 定规则的修改建议,也提出了重复保险状态下赔款分摊方法的建议。 【作者单位】:中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司 【关键词】:重复保险认定方法处理方法 【分类号】:F84 关于重复保险,保险法有明确规定。简单地讲,财产保险(不同于人身保险),无论买了几份 保单,赔款总和不能超过实际损失,而应该按各张保单的保额占比分摊赔款;防止不当得利, 防止道德风险,体现财产保险的损失补偿原则。 但是,实际情况往往没有法律描述得那样简单。 一、四句描述 09 版保险法,对重复保险,有四句描述: 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人 按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分,请求各保险人按比例返还保 险费。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险 人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。 二、四个要点 梳理上述规定,不难得出以下四个要点。 (一)同一保险标的 同一保险标的,是重复保险成立的必要条件之一。 (二)两个以上保险人 两个以上保险人(保险公司),是重复保险成立的必要条件之二。 (三)保险金额总和超过保险价值 保险金额总和超过保险价值,是重复保险成立的必须条件之三。 (四)赔款按保额占比分摊 确定是重复保险的情形下,每张保单所承担的赔款,应该按本保单保额除以所有保单保 额总和之比例来折算。 三、四重困难 (一)必须“同一保险标的”,过分苛刻。 某些重复保险的情形,保险标的并非完全相同(比如:某生产性企业为全年出运货物、 购入货物、购入设备等等投保了预约统保货运险;而其中某一台设备,又由货运公司投保了货 运险),但这似乎又符合重复保险的情形。所以,必须同一保险标的的规定,似乎太苛刻了。 (二)必须“两个以上保险人”,不合情理。 现实情况恰恰是,在同一家保险公司买两份保单的情形比较多。比如,自己买了家财险, 单位又在同一家保险公司买了集体家财险。这种情况也应该认定重复保险,赔款必须两份保单 分摊,避免每份保单单独赔付而总额超过实际损失。所以,必须“两个以上保险人”的规定, 有点不合情理。 (三)必须“保险金额总和超过保险价值”,徒添麻烦。 一般认为,赔款本来就是按照投保比例(保额除以保险价值)来计算的,只要几份保单 的总保额不超过保险价值,总赔款怎么也不会超过保险价值,所以这种情况不必认定重复保险, 也就是说,只要几份保单的总保额超过保险价值时,才有认定重复保险的必要。 但是,在第一危险赔偿方式的情况下,即使几份保单总保额不超过保险价值,总赔款却 可能超过保险价值。这种情况还是普遍存在的,比如同时投保几份家财险的情形。这种情况, 也应该认定属于重复保险,必须实施赔款分摊。 因此,将“保险金额总和超过保险价值”作为认定重复保险的必要条件,实属徒添麻烦。 (四)赔款按保额占比分摊,有些难度。 赔款按保额占比分摊,粗略一看,比较公平。但是,至少有两种情况很难实施。 一是,两份保单的保额确定方式大相径庭,比如,一份保单是单票货运,只列明了当天 运输的货物保额,相对很小,而另一份保单是全年统保,保额奇高无比;这种情况下,按这两 个相差十万八千里的保额来确定分摊比例,毫无意义。 二是,两份保单的免赔额大相径庭,比如,一个免赔额在损失金额以下,而另一个在损 失金额以上(这份保单可以不赔),若按保额占比分摊赔款,就违背了第二份保单的约定。 四、四条建议 (一)修改“必须同一标的”的描述 保险法关于重复保险的定义中,应该将“同一标的”更改为“同一标的或其中相同的一部分”, 即参照英国《海上保险法,1906》的措辞,更为妥当。 (二)删除“两个以上保险人” 保险法关于重复保险的定义中,只强调两份以上保单即可,不必强求“两个以上保险人”,予 以删除,更为妥当。 (三)删除“且保险金额总和超过保险价值” 保险法关于重复保险的定义中,不应限定“保额总和超过保险价值”,因为第一危险赔偿方式 下,保额总和即使不超过保险价值,也存在重复保险的可能。予以删除,更为妥当。 (四)修改赔款分摊的方法 关于重复保险的赔款分摊方式,大致有四种:一是自选顺序法,即由被保险人自己确定 先向哪份保单求偿、后向哪份保单求偿。这是英国《海上保险法,1906》的规定;二是签单顺 序法,即由各份保单签单日期决定理赔顺序;三是保额占比法,即由各份保单保额与保额总和 的比例来分摊总赔款,这是目前我国保险法的规定;四是责任占比法,即由各份保单单独赔偿 责任与赔偿责任总和的比例来分摊总赔款。 上述第四种,责任占比法,既能顺利履行每份保单单独存在时的约定,又能履行多份保单共同 存在时的法律规范。建议采纳“责任占比法”。

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